产物主管眼中的互联网信贷三驾马车:资金、平台、用户
本文摘要:产品主管在进阶的过程当中,需要从懂用户模型到懂商业商业模式,只有更好的了解商业模式,才干进阶。作为一名3年从业经历的互联网信贷产品主管,正在努力提高自己懂商业模式的能力,现在以上海某互联网信贷公司为例,分析其事务形式,探究产品主管在互联网信

产品主管在进阶的过程当中,需要从懂用户模型到懂商业商业模式,只有更好的了解商业模式,才干进阶。作为一名3年从业经历的互联网信贷产品主管,正在努力提高自己懂商业模式的能力,现在以上海某互联网信贷公司为例,分析其事务形式,探究产品主管在互联网信贷行业乃至互联网金融行业的风险和机会。

一、事务模式

互联网信贷公司主要事务模式为助贷,是指互联网信贷平台向资金方引荐借款人,并获取相关效劳费的事务,助贷模式共有三种:一是保证金模式、二是配资模式、三是联合放贷模式。

1. 保证金模式

助贷平台(互联网信贷平台)进行获客及风控,资金方与平台约好利率,助贷平台在资金方典当保证金,如呈现不良,助贷平台的保证金将被用来兜底。在这种模式中,资金方取得固定收益。国内很多助贷平台就选用了这种模式。

2. 配资模式(联合贷模式)

资金方与助贷平台一同出资,由资金方提供大头资金,助贷平台提供小额资金,呈现风险后两边一同承当。

这种模式关于资金方来说风险较小,比如:在催收上,资金方也能够使用自己的催收团队,从而躲避暴力催收等政策风险。

同时在风控上,又有现金贷平台的风控与资金方风控同时进行过滤

3. 联合放贷模式

资金方把资金提供给现金贷平台,由平台自行放款,但用哪一种科目来走其实不固定,例如:借款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供典当担保物即可,至于资金去向、风控等其他方面,资金方其实不过多干与。

互联网信贷公司除助贷等事务外,还会有导流、借款超市等金融相关事务以及会员、电商等增值事务。

二、三驾马车

互联网信贷公司表面看起来形式多样,八门五花,有消费金融、现金贷、信用卡代偿、乃至是714等灰色事务,但其本质比较简略,就是资金租赁事务。

平台把自有资金或第三方资金以一定价格(利率)租赁给用户,用户到期或者分期偿还,从而构成事务闭环。

资金租赁事务要求互联网信贷公司具有三种能力:资金、平台、用户,俗称三驾马车。

接下来,我们就逐个分析互联网信贷企业的这三驾马车。

1. 资金

巧妇难为无米之炊,所以资金为互联网信贷公司的最核心要素,可以称为源动力,没有资金来历,一切都无从谈起。

互联网信贷公司的放贷资金除了很少的自有资金以外,绝大部分是外部资金方的资金,资金方有银行、保险、信托、消金、小贷公司、P2P等,牛逼的公司还会去发ABS。

2. 平台

互联网信贷公司的平台主要包括技能、风控、运营、产品四部分。平台实质作为资金租赁平台,要保证租出去的钱能回收来,平台的运作需要需要技能支撑,风控把关,运营推进、产品满足用户需求。

3. 用户

互联网信贷公司对用户又爱又恨。爱的是有用户借钱,生意才干转起来,但恨的是用户借钱后不还款,一堆坏账。

三、产品主管的作用

产品主管和三驾马车紧密相连(被三驾马车重复碾压),起到重要作用,可以说是信贷平台运作的武器设计师,信贷流程的每一个环节都有产品主管的身影,简略说一下平台主要的产品主管。

资金产品主管:资金接入、放款、还款等资金相关事宜,是很要害的一个岗位,做好的可以一飞冲天,做的欠好可以坠入深渊,毕竟间隔钱近,处在风暴中心。 风控产品主管:风控平台的设计、规划,支撑贷前、贷中、贷后的风控工作,风控无小事。 运营产品主管:运营相关平台的设计、规划,给内部人员使用,支撑事务的运营,如清结算、CRM、客服平台、OA等,杂活超级多,痛并快乐着。 用户产品主管:APP、H5、小程序、PC等直面用户产品规划、设计和迭代,我们应该对这个岗位最熟悉。这个岗位的产品主管与各个条线都有交叉,再详细细分可以分为:APP产品主管、增加产品主管、商业化产品主管。用户产品主管直面大体量用户,成就感常常自我爆棚。 数据产品主管:对信贷平台相关的数据进行产品化操作,支撑事务的开展,往往沦为人肉取数机。

互联网信贷企业的产品主管除了需要通用性的技能(需求分析、功用设计、文档输出、用户体验等),还需要了解金融、经济、财会等相关常识以及相关法令法规,具有一定的入门门槛。想做互联网信贷产品主管的小同伴,可以提前准备起来,体验痛并快乐着。

四、风险与机会

互联网信贷行业是开展迅猛的行业,但三驾马车也存在各自的风险。

1. 资金风险

假如平台无法取得资金,产品做得再好也没用,并且资金方要求刚兑。但用户会逾期坏账,这样呈现的资金缺口需要互联网信贷企业去补,假如风控跟不上,资金缺口会愈来愈大,恶性循环,平台死掉。

2. 平台风险

资金本钱一定的状况下,平台要风险控制,运营精密化,技能安稳,产品体验优异,才有可能完成产品体验好,运营本钱低和逾期率低的竞争优势,不然平台风险会愈来愈高,收益愈来愈低。

3. 用户风险

互联网信贷的刚需程度很高,但获客本钱和用户的预期愈来愈高,巨擘赢家通吃带来的网络效应也会让其他玩家毛骨悚然。互联网盈利期完毕后,存量用户市场的搏杀会愈来愈惨烈。

风险与机会并存的互联网信贷行业在高速开展,产品主管在其间发挥的作用很要害,是链接资金和用户的主力选手。尤其是在互联网的下半场,产品主管的作用会愈来愈大。喜欢金融互联网化的小同伴可以来试一下,一同在金融互联网化的大潮里扬帆起航、披荆斩棘。

 

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题图来自Unsplash ,基于CC0协议。


助贷概念市场上没有统一。广义上1和3都是助贷,分可回购和不可回购又或是兜底和不兜底。


人人都是产品主管(woshipm)是以产品主管、运营为核心的学习、交流、分享平台,集媒体、培训、社群为一体,全方位效劳产品人和运营人,建立9年举行在线讲座500+期,线下分享会300+场,产品主管大会、运营大会20+场,掩盖北上广深杭成都等15个城市,内行业有较高的影响力和知名度。平台集合了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监,他们在这里与你一同生长。